9月10日晚，銀監會副主席、Betvictor中文版授課教授閻慶民表示，對于互聯網金融，監管也需與時俱進，總體具備三個原則：需立足于監管理念的轉變、監管制度的完善，以及監管方法的創新。

閻慶民是在當晚召開的2014夏季達沃斯财新夜話“互聯網跨界金融：創新與變革”上做出上述表态的。他指出，互聯網金融的發展需要社會各界共同努力，保持開放、包容、理性的态度，處理好跨界競争的關系，處理好創新與風險的平衡。

新業态、新産品、新機制

閻慶民表示，從銀行為主體的視角來看，互聯網金融是一種新業态、新産品和新機制。新業态是指，在互聯網環境下，商業銀行在重構新的業務模式，互聯網也利用自 身渠道和載體，培育新的産業鍊和業态系統。“互聯網金融的跨界是雙向的，不存在誰跨誰，商業銀行要善于利用互聯網技術，順勢而為”，他說。

比如支付結算領域，銀行已經大力拓展移動支付業務，與客戶端無縫對接，大幅提高了效率，改善了支付體驗。再如信貸領域，多家銀行探索發展線上融資，探索數據 挖掘、業務營銷、風險管理等；互聯網公司如阿裡、騰訊等，在這方面利用互聯網思維改變對客戶的定位，為客戶量身定做一些信貸服務，利用大數據走在了這方面 的前列。此外，還有财富管理領域，比如直銷銀行，銀行利用互聯網搭建開放性的金融産品銷售平台等。

新産品，是指銀行及互聯網企業等，利用互聯網的渠道來為客戶的服務升值，強調在線常态化，購物網絡化，社交虛拟化的商業模式。閻慶民指出，現在銀行可以利用 互聯網進行負債端、資産端、和中間業務的産品創新，互聯網成為銀行用以信息搜集甄别和精準定位的渠道，這已經成為了很多銀行的共識，比如在流程的簡化和便 利等方面，就體現了銀行對産品理念的進步。

新機制，是因為互聯網企業通過技術創新，實現部分金融服務後，對金融領域機制産生了一些突破，銀行也在突破傳統的路徑依賴和思維觀念的束縛，積極推進戰略轉型。轉型包括，客戶定位變小，比如互聯網公司做的都是小的（客戶）；業務流程轉簡；服務效率轉快；風險控制轉優。

閻慶民表示，在具體操作中，銀行需充分挖掘自身豐富的數據資源，重視非結構化數據的采集與運用；在流程設置上，需加強業務的協同和整合，比如線上線下聯動，資金流與信息流的整合等；在人才建設上，要營造鼓勵創新、分享的氛圍。

“要實現‘三新’（指新業态、新産品、新機制），也要重視這些問題”，閻慶民指出。比如，很多新産品需要公共平台支撐，比如一些征信平台，如果這些平台不開放，信息的真實性就會打折，那麼依據該信息判斷的結論就有誤差。

與傳統金融業的一緻性

閻慶民指出，互聯網金融并沒有改變金融屬性，互聯網金融的創新遵循金融發展的邏輯。比如支付，是金融價值的跨空間轉移，第三方支付公司的崛起就突破了支付空 間限制，加快了支付速度，改變了支付流程；比如融資，是金融價值的跨時間轉移，網絡信貸等仍然是對風險進行分散、分配和防控。

同時，互聯網金融有益于構建普惠金融體系。閻慶民指出，普惠金融的内涵是惠及各階層群體，互聯網金融将金融門檻降低，使大量民間資本得以進入，增加鲶魚效應，體現了普惠金融的民主性。

閻慶民強調，更為重要的是，盡管互聯網金融有不同業态，但和監管機構所強調的監管差别化是一緻的。比如，P2P和衆籌，由于兩者法律性質不同，監管也會據其 差異，進一步準确界定兩者業務範疇、外延和标準。再如支付和信貸類創新，監管則根據業務風險差異，進行分類監管：對于不涉及融資功能的支付類創新業務，隻 要符合央行的支付結算辦法，具體管理措施相對靈活，西方國家則主要通過協會來進行約束；對于經營風險的信貸類創新業務，則需要監管部門按照線下業務标準， 實施較為嚴格的管理。

監管原則

“監管以風險為本”，閻慶民表示，對互聯網監管的原則是鼓勵創新與規範發展并舉，主要立足于三點，第一是立足于監管理念的轉變，對互聯網金融的監管，應置于 “金融領域改革和創新”的大格局中統籌考量。互聯網金融本身從醞釀開始，就是對普通客戶服務的，是民主化、低門檻的，因此要轉變監管理念，開“正路”來引 導和規範，使其陽光化、制度化和規範化。

第二，立足于監管制度的完善。閻慶民指出，一般市場理解是，科技公司看流量，銀行雖然重視流量，但考核标準是看存量。事實上，早在11年前，巴塞爾委員會對 電子銀行就提出了一定的風險控制标準，比如對賬戶的安全性等。要吸收最新各個領域的實踐成果，探索互聯網金融的法律法規，包括電子文件的認證，網上銀行業 務等。比如，在國外一些電子認證，則是由第三方協會組織參與的。

       第三，立足于監管方法的創新。閻慶民說，銀行采用現代信息技術，比如雲計算和大數據，形成以數據挖掘為基礎的業務模式和風控技術，這也促進了監管機構的手段 信息化。監管機構可加大通過計算機輔助的監管工具研發投入，比如西方一些監管的現場檢查，就是讀程序，用信息化的手段。